Een bank, televisie of vloerkleed neem je mee als je verhuist. De fundering wordt lastiger. Alles wat vastzit aan je huis valt onder de opstal. Daar is de opstalverzekering voor.
Bij een koophuis is deze verzekering vaak een van de eerste dingen die geregeld moet zijn. Niet omdat de wet dat voorschrijft, maar omdat hypotheekverstrekkers hem bijna altijd verplicht stellen.
In dit artikel lees je wat een opstalverzekering dekt, waar de inboedel begint en waarom de herbouwwaarde belangrijker is dan de koopprijs van je huis.
HET KORTE ANTWOORD
Een opstalverzekering, ook wel woonhuisverzekering genoemd, dekt schade aan het huis zelf en alles wat eraan vastzit. Denk aan de muren, het dak, de fundering, keuken, badkamer, leidingen, schuur, schutting en zonnepanelen.
De verzekering vergoedt onder andere schade door brand, storm, water, blikseminslag en inbraak. Losse spullen in huis vallen onder de inboedelverzekering.
Een opstalverzekering is wettelijk niet verplicht. Heb je een hypotheek, dan eist de geldverstrekker hem bijna altijd. De premie wordt vooral bepaald door de herbouwwaarde van de woning.
1. Je huis en alles wat eraan vastzit
Een opstalverzekering verzekert de woning en alles wat aard- en nagelvast aan het gebouw zit. Bij grote schade, bijvoorbeeld door brand, kun je de woning hiermee opnieuw laten opbouwen.
Opstalverzekering en woonhuisverzekering betekenen hetzelfde. Sommige verzekeraars, zoals Interpolis, gebruiken alleen de naam woonhuisverzekering.
Je kiest meestal uit twee dekkingsniveaus.
Basisdekking
De basisdekking wordt soms ‘extra uitgebreid’ genoemd. Deze vergoedt schade waar je zelf niets aan kunt doen, zoals brand, storm, inbraak en waterschade.
Allriskdekking
Een allriskverzekering dekt daarnaast schade die je zelf veroorzaakt. Denk aan een verfpot die over een vaste vloer valt. Ook vandalisme is vaak meeverzekerd.
Allrisk biedt meer dekking, maar kost ook meer.
2. Vast is opstal en los is inboedel
De vuistregel is eenvoudig. Zit iets vast aan het huis, dan valt het onder de opstalverzekering. Kun je het meenemen wanneer je verhuist, dan hoort het bij de inboedel.
Voor twijfelgevallen gebruiken verzekeraars een vaste lijst van het Verbond van Verzekeraars. Zo delen verzekeraars dezelfde onderdelen op dezelfde manier in.
| Onderdeel | Valt onder |
|---|---|
| Muren, dak, fundering en gevel | Opstal |
| Ingebouwde keuken, badkamer, toilet en leidingen | Opstal |
| Zonnepanelen, cv-ketel, schuur, schutting en carport | Opstal |
| Verlijmd parket of laminaat en plavuizen | Opstal |
| Meubels, televisie, kleding en losse apparatuur | Inboedel |
| Kliklaminaat, los laminaat, tapijt en vinyl | Inboedel |
| Losse spullen in de tuin of schuur, zoals een grasmaaier of barbecue | Inboedel |
Eén verzekeraar scheelt discussie
Sluit je opstal- en inboedelverzekering bij dezelfde verzekeraar af, dan ontstaat bij schade geen discussie over welke verzekeraar wat moet vergoeden. Vaak krijg je bovendien pakketkorting.
3. Niet wettelijk verplicht, vaak wel vereist
Een opstalverzekering is wettelijk niet verplicht. In de praktijk ontkom je er bij een hypotheek meestal niet aan.
Het huis is het onderpand van de hypotheek. De geldverstrekker wil daarom zeker weten dat het goed verzekerd is. Zonder bewijs van een opstalverzekering gaat de hypotheek meestal niet door.
Wat je zelf moet regelen, hangt af van de woonsituatie.
| Woonsituatie | Wie regelt de opstalverzekering |
|---|---|
| Koopwoning met hypotheek | Een opstalverzekering is vrijwel altijd verplicht |
| Koopwoning zonder hypotheek | Niet verplicht, maar sterk aangeraden vanwege het grote financiële risico |
| Huurwoning | De verhuurder verzekert de opstal. Zelf regel je alleen een inboedelverzekering |
| Koopappartement | De opstalverzekering loopt meestal via de Vereniging van Eigenaren |
Bij een koopappartement regel je zelf de inboedelverzekering. Voor verbeteringen die je zelf hebt aangebracht, heb je vaak een dekking voor eigenarenbelang nodig. Deze dekking loopt vaak tot ongeveer € 15.000.
4. Wat de verzekering wel en niet opvangt
Een basisverzekering vergoedt schade door een vaste lijst oorzaken.
| Vaak gedekt | Toelichting |
|---|---|
| Brand, ontploffing en blikseminslag | Grote risico’s voor een huiseigenaar |
| Storm | Vaak met een verplicht eigen risico |
| Water en lekkage | Bijvoorbeeld schade door een gesprongen leiding |
| Inbraak en vandalisme | Schade aan de woning zelf, zoals een geforceerde deur |
| Aanrijding tegen de woning | Bijvoorbeeld een auto die tegen de gevel rijdt |
| Glasschade | Ramen zitten vast aan de woning en zijn bij een koopwoning vaak meeverzekerd |
| Bijkomende kosten | Opruiming, sanering en herbouw na schade |
Dit is meestal niet verzekerd
Veelvoorkomende uitsluitingen zijn:
- • Opzet en roekeloosheid
- • Achterstallig onderhoud en slijtage
- • Inbraak zonder braaksporen, bijvoorbeeld wanneer een raam openstond
- • Geleidelijke schade, zoals langzaam optrekkend vocht
Schade door eigen schuld valt niet onder iedere basisdekking. Wil je bijvoorbeeld ook verzekerd zijn wanneer een doe-het-zelfklus misgaat, dan heb je een allriskdekking nodig.
5. De herbouwwaarde bepaalt de premie
De premie van een opstalverzekering is gebaseerd op de herbouwwaarde. Dat is het bedrag dat nodig is om het huis na volledige verwoesting opnieuw op te bouwen.
Daarbij tellen onder andere de fundering, architect en vergunningen mee.
De herbouwwaarde is iets anders dan de marktwaarde, koopprijs of WOZ-waarde. De grond telt niet mee. Die blijft na een brand tenslotte gewoon liggen waar hij lag.
Voorkom onderverzekering
Laat je de herbouwwaarde bepalen met de Herbouwwaardemeter van het Verbond van Verzekeraars, dan krijg je garantie tegen onderverzekering.
Blijkt de herbouwwaarde achteraf hoger te zijn, dan vergoedt de verzekeraar toch de volledige schade. Gebruik je de WOZ-waarde als uitgangspunt, dan kun je onderverzekerd raken. De verzekeraar vergoedt in dat geval mogelijk maar een deel van de schade.
Meer dan alleen de herbouwwaarde
De premie wordt daarnaast beïnvloed door:
- • Het woningtype, waarbij een vrijstaand huis duurder is dan een rijtjeswoning
- • De bouwaard, zoals een rieten dak of houten constructie
- • De postcode en het risico op storm, water of inbraak
- • Het gekozen dekkingsniveau
- • Het eigen risico
Geef verbouwingen door
Heb je een uitbouw, dakkapel, nieuwe keuken of zonnepanelen laten plaatsen? Geef dit dan door aan de verzekeraar.
Deze aanpassingen verhogen de herbouwwaarde. Zonder aanpassing van de verzekering kun je onderverzekerd raken. Sommige verzekeraars indexeren de waarde automatisch. Controleer daarom of dat bij je verzekering gebeurt.
6. Wat een opstalverzekering kost
Als vuistregel rekenen verzekeraars ongeveer € 1,30 per € 1.000 herbouwwaarde. In dit bedrag zit 21% assurantiebelasting.
Bij een herbouwwaarde van € 300.000 kom je uit op ongeveer € 390 tot € 475 per jaar.
| Woning | Indicatie van de premie |
|---|---|
| Tussenwoning met een herbouwwaarde van ongeveer € 300.000 | € 15 tot € 25 per maand |
| Vrijstaande woning of woning met een hogere herbouwwaarde | € 30 tot € 50 per maand |
| Appartement | Vaak goedkoper, omdat de opstal meestal via de VvE loopt |
Deze bedragen zijn indicatief en gebaseerd op tarieven uit 2026. In de Randstad of bij een hoger risicoprofiel betaal je meer.
Een vrijwillig eigen risico van € 250 tot € 500 kan de premie met 15 tot 25% verlagen. Ook een pakket met een inboedel- en aansprakelijkheidsverzekering kan korting opleveren. Hetzelfde geldt voor preventieve maatregelen, zoals rookmelders en een alarm.
Premies en dekkingen verschillen flink per verzekeraar. Wie jarenlang bij dezelfde maatschappij blijft, betaalt al snel € 120 tot € 180 per jaar te veel.
Bij Surebird vul je één korte vragenlijst in over de woning. Ons systeem stelt vervolgens automatisch een pakket samen op basis van prijs en kwaliteit. Ieder jaar controleren we opnieuw of er een scherpere deal beschikbaar is.
Even kijken wat je betaalt
Vul de vragenlijst in en bekijk in een paar minuten welke opstalverzekering voor de woning het voordeligst is.
Alles nog één keer zonder kleine lettertjes
- • Een opstalverzekering en woonhuisverzekering zijn hetzelfde.
- • De verzekering dekt het huis en alles wat eraan vastzit.
- • Vast betekent opstal en los betekent inboedel.
- • De verzekering is wettelijk niet verplicht, maar bij een hypotheek vrijwel altijd vereist.
- • De premie is gebaseerd op de herbouwwaarde en niet op de markt- of WOZ-waarde.
- • Met de Herbouwwaardemeter voorkom je onderverzekering.
- • Premies verschillen sterk en vergelijken kan ruim € 100 per jaar schelen.
7. Veelgestelde vragen
Er is geen verschil. De namen zijn synoniemen. Sommige verzekeraars, zoals Interpolis, gebruiken de term woonhuisverzekering.
Beide verzekeringen dekken het huis en alles wat eraan vastzit.
Nee. De verhuurder is verantwoordelijk voor de opstalverzekering. Zelf sluit je alleen een inboedelverzekering af voor je spullen.
Bij een koopwoning meestal wel, omdat de ramen vastzitten aan de woning.
Bij een huurwoning kun je glas vaak apart verzekeren met een glasdekking.
De opstalverzekering loopt meestal collectief via de Vereniging van Eigenaren. Zelf regel je een inboedelverzekering en eventueel een dekking voor eigenarenbelang.
Die aanvullende dekking is bedoeld voor verbeteringen die je zelf aan het appartement hebt aangebracht.
Op de herbouwwaarde. Dat is het bedrag dat nodig is om het huis opnieuw op te bouwen, inclusief de fundering en vergunningen.
De grond telt niet mee. De herbouwwaarde verschilt daardoor van de koopprijs en WOZ-waarde.